移动支付逐渐流行开来，央行发行的数字货币（DC/EP）也因此受到了广泛关注。目前，这种货币正处在支付等应用场景的内部测试阶段，成为了人们热议的话题。那么，央行数字货币究竟会给我们日常生活带来哪些变化？

央行数字货币研发情况

银行业内人士纷纷透露了相关消息。在4月16日，他们向媒体透露，央行主导的数字货币项目正在银行内部进行落地场景的测试。研发工作正在高度保密的状态下稳步推进。自2014年项目启动以来，尽管研发仍在进行中，去年8月相关人员曾表示项目即将“亮相”，这些都显示出该货币问世的日子已近在咫尺。许多人不禁好奇，如此长时间的研发究竟磨砺出了怎样一个成熟的产品。

各银行在数字货币研发领域各负其责。比如，中国银行依托“321工程”选定试点场景，深圳等地的内部App已开始部分支付试点。这些大行内部的研发工作通常由总行的网络金融部门承担。尽管目前尚未公布具体推出时间，但这一系列筹备工作正逐步推进，有望加快其上市步伐。

双层运营体系

央行构建的数字货币双层运营模式颇具特色。首先，数字货币由央行兑换给银行或其它运营机构；随后，这些机构再将数字货币兑换给公众。这样的安排，有效利用了现有金融机构的资源与渠道。相较其他支付手段，这一体系在维护金融稳定方面表现更为出色。

现有的金融机构，如银行，拥有健全的线下网络和风险管理体系。在广州，银行工作人员透露，他们已对内部员工进行了大量关于双层运营体系的培训。此外，双层运营体系有助于数字货币推广的有序进行，有效降低了混乱的风险。

与第三方支付的关系

央行数字货币与微信支付和支付宝存在根本的不同。它并不能替代支付宝和微信支付。支付宝和微信支付采用的是商业银行存款货币结算方式，属于M1和M2层次的数字化货币。而央行数字货币则属于M0级别。在法律效力上，M0级别的央行数字货币拥有更高的权威性。

在日常生活中，支付宝和微信支付已成为人们习以为常的支付方式。上海的一位市民透露，他几乎很少使用现金，日常生活所需支付主要依赖支付宝完成。但央行推出的数字货币，并未改变支付渠道和场景，改变的仅仅是支付工具本身。

DC/EP的性质和功能

央行推出的数字货币能够替代纸币，其功能和特性与纸币无异，唯一的区别在于呈现为数字化形态。正因为这种特性，它在很多场合都能扮演纸币的角色。例如，在无网络覆盖的偏远山区，它的使用方法与纸币十分相似。

金融分析师肖磊预测，DC/EP取代M0的过程将逐步展开。预计两到三年内，被替代的M0比例可能达到30%至50%。届时，现金的使用将大部分被DC/EP所替代。尤其是针对人民币现金的支付、交易以及反洗钱等管理难题和成本问题，DC/EP能够有效解决。

对现有金融体系的影响

DC/EP并不会对现行的实体经济造成重大影响。这实际上是对M0的一种替代，且不支付利息，因而不会导致金融脱媒现象。比如，北京的一些小商户最初担心，新的支付手段可能会改变他们的收款方式，进而影响利润。然而，当他们深入了解后，发现这种新方式对他们的实际经营模式影响并不大。

在反洗钱及风险控制领域，M0存在匿名伪造的风险，这在现行的支付系统中是客观存在的。而DC/EP则能更有效地对这些风险进行管理。这一举措对于确保金融安全具有极其重要的意义。

发展展望

目前来看，央行数字货币的研发仍在进行中，尽管如此，其发展前景相当乐观。随着研发和测试工作的逐步深入，这种货币正逐渐向公众普及。虽然具体的推出时间尚未明确，但根据以往的研究进展以及当前的内部测试情况，我们可以看出其发展步伐稳健。

大众对于新型支付手段普遍怀有期待，却又夹杂着几分担忧。老年人群体尤其担心这些支付方式过于复杂。央行数字货币的问世，你是否充满期待？欢迎在评论区交流看法，若觉得内容有价值，不妨点赞并分享。