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互金行业处于生死考验之际，互金创业者转向币圈重新开始的现象引起了关注。贝宝金融自称是“加密资产商业银行”，但其业务以及合规性方面存在诸多疑问，这既是一个热点，也可能是一个存在风险的痛点之处。
贝宝金融的创立与业务
在北京，互金平台标准普惠的创始人杨舟创建了贝宝金融。它推出了多种业务，其中包括与虚拟货币相关的业务，如贷款、存币以及杠杆交易等衍生业务。比如，有以主流虚拟货币为质押品的虚拟货币质押业务借贷服务，能让用户获取流动资金。该业务吸引了许多投资者，在虚拟货币价格上涨后，很多人寻求通过融资加杠杆来获取更多收益。
这种业务模式看上去是创新的，但实际上蕴含着极大的风险。我国境内的虚拟货币交易本身就是非法的，基于此而开展的相关业务也都是不稳固的。
业务的非法性警示
从监管方面来看，有与监管较为接近的人士明确地指出，在国内，凡是基于比特币这类虚拟货币所进行的交易都是不合法的，无论是借贷行为、理财活动还是杠杆交易。像贝宝金融这样提供虚拟货币借贷服务的平台，明显是触碰了红线。比如，它所开展的虚拟货币加杠杆业务，将炒作风险极大地进行了放大。这对金融秩序的稳定构成了严重的挑战。一旦规模不断扩大，就有可能引发难以进行管控的局面。
从实际操作方面来看，在许多国家和地区，都对虚拟货币交易进行了严格的监管，或者直接将其定义为非法行为。而在国内，更是明确地不支持虚拟货币相关业务的发展。
贝宝金融高额在贷规模疑问
贝宝金融的在贷规模达到了3.8亿美元，这让人感到心惊。如此之大的规模，其资金的来源便成为一个重大问题。这并非仅仅是一个单纯的数据，而是反映出背后业务模式可能潜藏着严重的隐患。倘若没有合法合理的资金来源以及监管，这么庞大的资金极有可能陷入巨大的风险当中。
如果资金的来源不具备透明度，那么很有可能会涉及到非法集资这类恶劣的行为。这种行为会给众多的投资者带来无法挽回的损失。就如同之前的一些非法金融平台那样，它们最终携款逃离，使得投资者的本钱都损失殆尽。
贝宝金融的回应
贝宝金融称其法律主体在海外注册，用户协议的管辖地在开曼和香港等海外地区。它着重指出自身并非交易平台，也未曾开展发币业务，所有业务是以虚拟货币进行的，并不涉及法币。然而，这种回应并不能完全消除人们的疑虑。例如，在实际操作过程中，有记者进行了测试，在注册之后汇入USDT，仅用5分钟就轻松完成了存币业务，在这个过程中并没有风险提示和警告。这让人很难相信它是完全合规合法的。
即使注册地处在海外，然而倘若面向国内用户开展违规性质的业务，同样有可能存在问题。要知道，很多金融业务都具备跨国方面的影响，不能仅仅凭借注册地就对其完全的合规性进行判断。
面临的风险
人大金融科技研究所的研究员蔡凯龙指出，需警惕贝宝金融这类中心化虚拟货币借贷平台的风险。这类平台存在诸多风险，如跑路风险、合规风险与信用风险。此类机构通过中心化平台来撮合用户资产放贷，这与网贷类似，存在很大的合规与信用风险。例如，曾有类似机构出现卷款跑路的情况。一方面，从政策层面来看，虚拟货币相关业务已被定性为非法，其衍生品不受法律保护。另一方面，由于缺乏监管，其业务模式的信用风险极为突出。
信用一旦崩塌，投资者的权益就会遭受极大的损害，并且市场也会因之而产生信任危机。
法律不认可的困境
我国法律目前尚未认可虚拟货币。熟悉币圈的律师指出，从法律层面来讲，由虚拟货币衍生出的理财、借贷等业务，完全处于监管范围之外，不存在合法性。这些业务处于法律边缘地带，一旦出现问题，投资者就没有法律依据来维护自身权益。例如，当投资者与平台发生矛盾纠纷时，因为业务本身是非法的，所以几乎没有合法的途径去处理。
当互金行业处于困境之际，许多创业者为了谋求发展而涉足币圈。然而，像贝宝金融这样的经营模式究竟是否真的可行？大家对于这种现象有着怎样的看法？欢迎在评论区留言、点赞并分享。
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