如今，人们的关注点聚焦在金融服务的普惠性方面。数字人民币体系在这其中发挥着重要作用，它有望使公众获取金融服务的门槛进一步降低，这确实是一个令人欣喜的进展。

数字人民币的研发背景

数字人民币的研发有着深刻的时代背景。在全球正处于数字化浪潮之际，中国积极主动地去探寻数字货币的发展道路。从 2014 年到 2016 年，在中国人民银行的引领下，我国取得了法定数字货币的理论成果，并且搭建起了第一代概念原型。彼时，移动支付迅速发展，在某些场景中，现金的使用需求呈现出逐渐被弱化的趋势，这让央行开始思索如何借助数字货币来弥补可能存在的金融服务短板。与此同时，随着网络科技持续发展，为数字货币的研发提供了技术支撑等方面的条件，进而加快了这一进程。全球范围内对数字货币的探索既给我们带来了一定压力，也给了我们一些启示。

在国内，不同区域与不同群体之间，金融服务存在较大差异。比如一些偏远地区，以及老年人这样的特殊群体，他们在获取传统金融服务时，往往会碰到困难。而数字人民币的出现，有望改善这种状况。

数字人民币的内涵目标

数字人民币属于零售型的央行数字货币，其主要作用是满足国内的零售支付需求。像日常的购物消费，无论是街边的小便利店，还是大型的商场，数字人民币都会参与其中。它与指定运营机构的电子账户资金可以相互通用，二者共同构成了现金类的支付工具。这说明它不是要完全替代其他电子支付手段，就像微信支付和支付宝在市场中已拥有很大份额一样，数字人民币要与它们共同存在。例如在一些特殊场景里，数字人民币能发挥自身特点，弥补现有支付方式的不足。它的目标是在广泛的群体和各种场景下都能保持法定货币的供应，对于传统金融服务中被忽略的人群，能让他们更方便地获得货币服务。

运营管理架构

数字人民币采用双层运营模式和中心化管理模式，这与其他加密数字货币存在差异。此模式是以现有的银行体系基础设施为基础进行构建的。在具体运营体系中，中央银行负责整体规划以及监管等上层管理工作，各商业银行参与具体业务运营。例如，在数字人民币发行过程中，商业银行的核心系统有权发起请领数字货币的请求，中央银行会对其进行审核并实施相应操作。这种架构一方面借助了现有的银行体系成熟的网络和资源，另一方面能确保央行对数字货币的掌控。该模式能够有效地整合资源，避免因建设全新体系而产生的高成本以及长时间探索所面临的风险。

总体架构的构成

数字人民币的总体架构包含以下内容：有中央银行的数字货币原型系统，也有中央银行的会计核算测试系统，还有参与原型实验的商业银行行内系统以及数字票据交易平台。中央银行会计核算测试系统被划分成系统前置和测试系统这两个部分。此架构能够保障数字人民币在发行、转移以及回笼等过程中具有科学性和准确性。在发行环节，各个系统通过严谨的对接和交互来实现数字人民币的有效发行。例如，当商业银行发出数字货币的请领请求时，中央银行数字货币原型系统能够快速地进行响应和处理，与此同时，中央银行会计核算测试系统会做好相应的配套核算等工作。

数字人民币的表达原型

数字人民币的表达原型系统根据目标，制定出了包含编号、金额、所有者以及发行者签名等这些内容的基本构成。此系统是围绕着商业银行的闭环应用需求来进行设计的，充分考虑了稳定性和扩展性。例如在某一特定的数字人民币转账过程中，它就像是一张设计规范的电子凭证，具备上述基本要素，既能够确保转账的准确性，使每一笔交易都能被精准地记录下来并且可以追溯到源头，又能够保证系统在持续发展以及扩大交易规模时不会出现混乱或者崩溃的状况。

转移机制特色

数字人民币借助加密币串来达成价值转移，其机制和比特币的 UXTO 机制相近。在商业银行之间，央行数字货币的转移表现为 CBDC 字串在中央银行数字货币系统内的转换以及传递过程，中央银行需先让来源币失去效力，然后依据转移金额生成新的去向币。此过程保障了货币转移的安全性、准确性以及不可重复性。在大型商业交易或跨境转账等情形中，这种精确的转移机制十分重要。比如，跨境支付包含汇率转换、资金监管等复杂事务，而数字人民币的这种严格机制能够确保交易的准确与安全。

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